【マメ知識】インフレと住宅ローンの関係-まとめ

     
     
    インフレと住宅ローンの関係」についてツラツラ書き散らかしていましたが、記事量が増えすぎて自分でもどこに何を書いたか分からなくなってきたので(笑)、ここらで一度まとめておきます。



    ■関連記事 ⇒ 【マメ知識】インフレと住宅ローンの関係-1

    マイルドインフレが継続すると仮定して、貨幣の実質価値を計算し、一覧表を作りました。 元本(100万円・500万円・1000万円)が、毎年1%・2%・3%ずつ増えていく/減っていく場合を例に挙げています。 増える方は生活費、減る方はタンス預金として見ると・・・ インフレって怖いでしょ、というお話をしました。



    ■関連記事 ⇒ 【マメ知識】インフレと住宅ローンの関係-2

    そもそも世の中には「自分でコントロールできること/できないこと」があります。 将来の景気・金融・財政の動向は、自分でコントロールできないことの最たる例で、「コントロールできないことは厳しい方に想定しておく」方が無難ではないか、というお話をしました。 



    ■関連記事 ⇒ 【マメ知識】インフレと住宅ローンの関係-3

    住宅ローンの固定金利と変動金利はそれぞれ長期金利と短期金利に連動するため、金利上昇局面では「長期金利 ⇒ 住宅ローン・固定金利 ⇒ 短期金利 ⇒ 住宅ローン・変動金利」の順に上昇すると予想されます。 従って、変動金利が上がる頃には固定金利はとっくに上がっており、「変動が上がってきたら、固定に借り換えればいい」というアドバイスは妄言に近いと断じました。

    変動金利の住宅ローンはそれ自体が複雑な金融商品で、「未払い利息のため、総返済額がいくらになるか分からない、先の読めない怖さ」もあります。 「固定型が将来の金利上昇リスクを避ける保険とするならば、変動型は金利リスクを取る博打」ともいえるでしょう。

    けもやは原則変動金利否定派ですが、「ファイナンシャルリテラシーが高く、手元資金が潤沢な人にとっては選択肢になる」と考えます。 これらを踏まえて、「友人から住宅ローンのアドバイスを求められた場合」と「けもや自身が住宅ローンを借りる場合」についての回答を載せています。



    ■関連記事 ⇒ 【マメ知識】住宅ローン金利・借入額・総返済額の一覧表-1
              【マメ知識】住宅ローン金利・借入額・総返済額の一覧表-2


    借入額(1000万円~4000万円) ・ 借入期間(10年~40年) ・ 金利(1.5%~5.0%)を変数として、7×8=計56パターンの総返済額を計算し、一覧表を作りました。 共通条件は、全期間固定金利 ・ 元利均等返済方式 ・ ボーナス加算返済なしです。 

    利子の支払いの多寡を、総返済額/元本で示しました。 影響因子は「金利・借入額・借入期間」の3つで、これらが大きくなるほど倍率も大きく=利子支払額も大きくなります。 月返済額の差はそれほど大きくないため、利息の影響を軽視しがちです。 月返済額ではなく、利息も含めた総返済額で考えるクセをつけてください、というお話をしました。 



    ■要するに・・・

    ほとんどすべての方にとって、「インフレバイアスがある状況では、変動金利ではなく固定金利で借りる方が無難」とけもやは考えます。 「変動金利は、住宅ローンで博打をすることになりかねない」からです。

    現状、インフレによる金利上昇懸念に加え、消費税の増税も予定されており、住宅取得を考えていらっしゃる方は、早めにアクションを起こされる方がよいかもしれません。 ただし、誰でもというわけではなく、「自己資金(頭金)が十分にある方」に限ります。 

    住宅ローンを借りて家を建てることは、借金をしてレバレッジをかけて不動産(土地・建物)に投資することと同義だからです。 頭金が少ない=レバレッジが高いということ。 家づくりが「投資」になるか「投機」になるかは、資金計画次第でしょう。 よ~く考えよ~、お金は大事だよ~♪(笑)

    ■関連記事 ⇒ 【マメ知識】家を建てる前に読んでほしい本(金融リテラシーを高める)
               【マメ知識】お金の仕組み作り(家計の見直しと資産運用)


    では現在の金利動向(2013年2月上旬時点)はというと・・・ 次回に続きます。 すみません~。

    ■関連記事 ⇒ 【マメ知識】アベノミクスと住宅ローン金利動向(2013年2月上旬)




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